Многие из нас хотели бы получить товар или услугу прямо сейчас. К тому же, добавив рекламу, которая постоянно подогревает интерес, формируется нужда в продаваемом продукте. Всё это может привести к тому, что люди начинают импульсивно тратить свои деньги, в конечном итоге из-за чего может возникнуть «долговая яма».
Откуда взялось такое понятие?
До конца 19 века на Руси и Европе существовали так называемые долговые тюрьмы, в которые помещали заёмщиков из-за отказа или невозможности выплачивать долг. Как правило, в таких ямах вынуждены были находиться не только должники, но и их семьи.
Такие «помещения» изначально были очень плохо оборудованы для выживания. В большинстве случаев, если кредитор не получал свои выплаты, должники либо заболевали, либо умирали.
В российском законодательстве банковские организации не могут требовать от заёмщика более 50% от его заработной платы, это регулируется ст. 451 ГК РФ, нормами Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Это действует даже в том случае, если сумма долга во многом превышает финансовые положение человека.
Оказаться в кредитной яме может любой человек, который оформил заём или другой кредитный продукт.
Негативно повлиять на финансовое положение должника могут некоторые непредвиденные обстоятельства:
- потеря работы (сокращение, закрытие компании и др.)
- снижение заработной платы
- потеря здоровья, из-за чего нет возможности продолжать получать стабильный доход;
- различные стихийные бедствия или природные катаклизмы;
- кризисные ситуации в стране, войны и др.
Такие обстоятельства могут воздействовать на положение заёмщика двумя способами. Во-первых, критический и необратимый характер, из-за которого становится трудно выплачивать долги. Во-вторых, временные трудности, преодолев которые можно продолжать работать и вовремя вносить задолженность.
Также существуют факторы, на которые человек может самостоятельно повлиять, чтобы улучшить своё положение. К менее серьёзным причинам оказаться в долговой яме относят:
- отсутствие ценных бумаг или драгоценных металлов, которые можно использовать в качестве платы для погашения задолженности;
- нерациональный расход имеющихся денежных средств;
- привычка постоянно брать кредиты, займы, в долг у друзей/знакомых;
- покупка дорогостоящих вещей из-за неумения жить по средствам;
- частое рефинансирование накопленных долгов в поисках лучших условий, отчего заёмщик начинает путаться в своих задолженностях;
- сложно устоять перед покупкой новой вещи в кредит, рассрочку.
Повлиять на эти факторы проще всего, а значит, это поможет не допускать проблемных ситуаций и личного финансового кризиса.
Что делать, чтобы не попасть в долговую яму
Как правило, чтобы избежать накопление долгов, не нужно оформлять кредиты и займы. Однако в большинстве случаев денежные средства могут понадобиться очень срочно. Поэтому рекомендуется приучать себя к финансовой дисциплине.
К основным правилам разумного планирования финансов относят:
- Перед походом в магазин стоит составить список только из необходимых покупок. Обязательно распланируйте расходы заранее, примерно за 3-4 недели. Важно учитывать все категории товаров: еда, одежда, бытовая техника и др. Узнавайте обо всех акционных продуктах и скидках для экономии средств.
- Не стоит надеяться на плановое повышение зарплаты, устройтесь на подработку сразу, её можно брать в выходные дни или в вечернее время.
- Не рекомендуется брать новые кредиты, чтобы погасить старые. Особенно проблематично брать сразу несколько кредитов: ипотека, микрозайм, рассрочка, кредитная карта и автокредит.
- Начните откладывать сбережения. Финансисты рекомендуют откладывать каждый месяц по 10% с получения денежных средств. Это поможет накопить определенную сумму, которая может пригодиться для непредвиденных расходов. Такой метод поможет научить правильной привычке.
Важно! Необходимо отличать сиюминутные желания от необходимых потребностей.
Можно ли самостоятельно выбраться из долговой ямы?
Если человек накопил достаточное количество долгов и не имеет понятия, как с ними разобраться – необходимо проводить ревизию финансового состояния:
- составьте перечень всех имеющихся кредитов и займов. Выпишите все даты погашения, определите общую сумму задолженности и ежемесячные платежи по всем долгам.
- посчитайте все обязательные траты, к примеру, ЖКХ, лекарства, еда и др.
- проведите оценку – какие из расходов можно сократить. Например, экономить на коммунальных услугах, сократить питание в кафе, ездить на общественном транспорте и др.
- посчитайте все доходы и расходы.
Такое положение дел нужно поправлять. Важно понимать, что кредиторы просто так не забудут о ваших долгах.
Какие бывают варианты погашения долгов
Чтобы вывести семейный бюджет из кризиса, можно прибегнуть к следующим методам:
- Реструктуризация. Такой способ позволяет растянуть долг по времени, без лишних штрафов, пеней, а также сократится ежемесячный платеж.
- Кредитные каникулы. При наличии объективных причин можно воспользоваться данным методом. Однако при отсутствии причин, банк откажет в предоставлении отсрочки.
- Рефинансирование. Банк объединит все имеющиеся долги в один.
Если ни один из этих способов не приведет к необходимому результату, то заёмщик может попробовать еще один метод — банкротство.
Если вам срочно понадобились деньги, то можете обратиться к нам! Своевременное погашение долга поможет позитивно сказаться на кредитной истории.