Что будет, если просрочить займ

Займ в МФО может помочь, если деньги нужны срочно, а обращаться в банк неудобно или долго. Но при оформлении важно заранее оценить срок возврата и понимать, что будет, если просрочить займ.

Просрочки по микрозаймам: о чем речь

Иногда заранее понятно, что не получается вернуть деньги в установленный срок: например, из-за задержки зарплаты, непредвиденных расходов или ошибки в планировании бюджета.

Говоря о просрочке по микрозайму, необходимо ориентироваться на договор, заключаемый между МФО и заемщиком при оформлении заявления о выдаче займа. Именно в нем прописывается график постепенного погашения задолженности, а значит, и число, не позднее которого следует вернуть долг.

Если деньги возвращаются в срок, условия договора остаются прежними. Если платеж не поступает вовремя, возникает просрочка по микрозайму.

Какие последствия возникают при просрочке займа

Многие знают, что при опоздании заемщика ждут штрафы и неустойки. К слову сказать, информация обо всех списаниях в случае промедления с возвратом заемных денежных средств прописывается в контракте, заключенном между сторонами.

Необходимо понимать, что подобного рода санкции не являются прихотью микрофинансовой организации и тем более тактикой наказания своих клиентов за нарушение соглашения. На самом деле, это:

• способ компенсации понесенных убытков, которые возникают по причине того, что деньги не вернулись в положенное время;
• инструмент защиты собственных интересов, регламентируемый на законодательном уровне (ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010).

Итак, в случае просрочки по займам происходит рост задолженности из-за начисления санкционных платежей. Однако благодаря принятым актам и определенным ограничениям финальный объем средств не будет столь неожиданным, как это было бы 10-15-20 лет назад.

Во-первых, размер начисленных пеней (они будут включаться в задолженность уже с первых суток задержки) не превысит 20 процентов годовых. Во-вторых, максимальное значение ежедневной процентной ставки составит не более 0,8% в день (а раньше этот показатель мог достигнуть 3 процентов и больше!).

При этом законом установлены ограничения по максимальной переплате. Это значит, что долг не может увеличиваться бесконечно.

Как поступает МФО, если просрочить микрозайм

Итак, вы опоздали и не вернули деньги в установленный соглашением период. Информация о просрочке может быть передана в бюро кредитных историй. Из-за этого в дальнейшем заемщику может быть сложнее получить новый займ, кредит или кредитную карту.

Кроме того, МФО может:

• продолжать начислять проценты;
• приступать к начислению санкций (подробно об их разновидностях и способах расчета мы рассказали выше);
• связываться с заемщиком по телефону, SMS, электронной почте или через личный кабинет, чтобы уточнить ситуацию и
• напомнить о погашении задолженности.

Они совершают звонки, отправляют сообщения и электронные письма. Но не для того чтобы грозить, ругаться или запугивать. Они пытаются выяснить важные для компании моменты (что случилось; куда пропал их клиент; почему он не вернул займ; планирует ли это сделать и т.д.) и просят все-таки погасить задолженность.

Если на протяжении длительного времени (в зависимости от внутренней политики конкретной компании данный период может варьироваться в пределах 30 — 90 дней после просрочки по займам) сотрудники не получают никакого отклика на свои обращения — они приступают к иным мерам. Ниже рассмотрим их более подробно.

Взаимодействие с коллекторскими агентствами

Если просрочка сохраняется, МФО может продолжить работу с заемщиком самостоятельно, привлечь коллекторское агентство или передать долг по договору уступки. Конкретный порядок зависит от внутренней политики компании и условий договора.

Передача долга коллекторам — законная практика. После этого с заемщиком могут связываться специалисты по возврату просроченной задолженности: напоминать о долге, уточнять сроки оплаты и предлагать варианты погашения.

При этом действия коллекторов ограничены законом. Они могут звонить и писать только в установленном порядке, не нарушая допустимую частоту и время контактов. Им запрещено угрожать, вводить в заблуждение, раскрывать информацию о долге посторонним лицам, портить имущество или оказывать давление.

Если коллектор нарушает правила общения, можно зафиксировать нарушение и обратиться с жалобой в контролирующие органы. Ниже в таблице рассмотрим, как разрешено и запрещено КА действовать в адрес заемщиков:

Может ли МФО подать в суд

МФО не всегда передает задолженность коллекторам. Если просрочка сохраняется, а договориться с заемщиком не получается, компания может обратиться в суд. Обычно сначала используется судебный приказ — это упрощенный порядок взыскания задолженности без полноценного судебного заседания.

Если заемщик получил судебный приказ и не согласен с суммой долга или расчетами, он может подать письменные возражения в установленный срок. Для этого стоит еще раз проверить договор, начисленные проценты, штрафы и пени.

Если приказ отменят, МФО вправе обратиться в суд уже с исковым заявлением.

Действия ФССП

Если судебный приказ или решение суда вступит в силу, взыскание может перейти к судебным приставам. В этом случае возможны списания со счетов, удержания из официального дохода и другие меры в рамках исполнительного производства.

До таких последствий лучше не доводить: при просрочке стоит заранее связаться с МФО и обсудить возможные варианты погашения.

Вы опоздали с внесением части займа: что делать

В такой ситуации одни начнут бояться и прятаться. Другие скажут, мол “не мы первые, не мы последние”, махнут на все рукой и вовсе забудут об обязательствах. Обе линии поведения являются неверными. Рекомендуем придерживаться следующей тактики:

1. По возможности внесите хоть что-то. Даже если эта часть будет сильно меньше того, что вы должны.
2. Продумайте варианты развития событий. Распишите ближайшие поступления на вашу карту, а также крупные расходы.
3. Составьте собственный график погашения, комфортный для вас.
4. Свяжитесь с микрофинансовой организацией, объясните ваше положение. Совсем неважно, как вы это сделаете (по телефону, в сообщении или в личном разговоре). Главное, что вы уже будете на пути решения вашей проблемы.
5. Попробуйте договориться об изменении условий, указанных в соглашении о предоставлении займа. Все зависит от политики конкретной МФО. Однако такие организации могут одобрить увеличение возвратного периода, снижение размера ежемесячной платы и даже отсрочку. Могут, но не обязаны — об этом тоже стоит помнить.

Микрофинансовые организации не заинтересованы в длительных судебных разбирательствах и сотрудничестве с КА. Они предпочитают, чтобы вы самостоятельно вернули заем (пусть даже с опозданием), а потому или пойдут вам навстречу, или предложат свои варианты по возвращению микрокредита.

Чего не стоит делать при просрочке

Некоторые действия заемщика могут привести к значительному ухудшению текущей ситуации. Рекомендуем внимательно прочесть информацию ниже и постараться никогда так не делать:

При просрочке не стоит:

• скрываться от МФО,
• брать новый заем без расчета бюджета,
• переводить деньги по сомнительным реквизитам или передавать посторонним данные карты и SMS-коды.

При этом чеки, переписку и уведомления лучше сохранять. Они помогут подтвердить оплату или договоренности с компанией.

Подведем итоги — обсудим главное

Запоздание с возвратом микрокредита не очень хорошая история, но и не безнадежная. Да, вы получите несколько возросший размер долговых обязательств. Однако он не будет столь ошеломительным благодаря действующим актам.

Чтобы исправить ситуацию, нужно предпринять правильные действия (о них мы рассказали выше). Главное — не паниковать, обходить стороной мошенников и оставаться в контакте с сотрудниками МФО.