Безопасно ли брать микрозайм

Безопасно ли брать микрозайм

Сегодня жизнь в долг воспринимается как норма. Оно и понятно — деньги нужны всегда, и их часто не хватает. В таких ситуациях одни звонят родственникам и друзьям. Другие ждут одобрения кредита в банке. Третьи обращаются в МФО, чтобы взять займ.

Последний из указанных выше продуктов довольно популярен среди граждан, однако часто вызывает недоверие. Посмотрим, чем они опасны (и уместно ли вообще здесь говорить об опасностях). Могут ли они быть безопасными? И как это проверить?

Микрозайм: что представляет собой услуга

Как вы поняли из того, что было сказано выше, в этом случае денежные суммы занимают у микрофинансовых организаций – полноценных участников финансового рынка, находящихся под надзором Центрального Банка Российской Федерации. Ниже приведем главные особенности рассматриваемого кредитного продукта:

• разный период пользования д/с. Заем может быть предоставлен на пару дней, месяц, два, полгода или год. То есть, быть краткосрочным или долгосрочным;
• наличие процентной ставки. Конечно, в исключительных случаях процента может и не быть. Но чаще всего он начисляется. При этом его размер зависит не только от выбора микрофинансовой компании, но и разновидности займа (а точнее — срока, на который заемщик получит денежные средства). Краткосрочные выдаются под один процент (более высокий), долгосрочные — под другой. Кроме того, играет роль и законодательство России – по закону минимальная процентная ставка за 1 день не может превышать 0,8 % от размера заемных средств;
• относительно быстрая проверка потенциального получателя д/с. В данном случае вопрос “безопасно ли брать займ” отпадает сам собой. На смену ему приходит другой (более логичный для данной ситуации) – не обманет ли клиент своего кредитора. На самом деле, проверяют лицо, подавшего заявку, не так долго, как в банке, но все же тщательно и результативно. Сотрудники просматривают кредитную историю, посылают запросы с целью проверки паспорта, изучают операции по карте или расчетному счету. Роботы (автоматизированные системы) находят “цифровые следы”, проверяют на наличие просроченных задолженностей, судимостей, неуплаты алиментов и пр.
• удобство оформления. Здесь опять-таки можно провести параллель с выдачей кредита в банке. Если говорить о банковской организации, физическим или юридическим лицам, которые рассчитывают взять в долг, придется лично встречаться с сотрудниками кредитного отдела: находить на это время, ехать в офис, доказывать свою платежеспособность, согласовывать график и т.д. На безопасные займы в МФК заявка подается онлайн. Клиенту нужно лишь зайти на сайт, заполнить анкету, предоставить сканированные копии документов и дождаться итогового решения. В случае одобрения денежные средства будут перечислены на карту, за ними также никуда ехать не придется.

Микрозайм: опасно ли брать

Первые МФК появились в России еще в 90-е годы прошлого века. Тогда они существовали нелегально, не было ни одного закона, регулирующего их деятельности. Вот почему на вопрос “безопасно ли брать займ” было в то время любой адекватный и хоть немного понимающий в экономике человек ответит: “Конечно, нет!”. И это понятно. Слишком уж высок был риск мошенничества.

Уже тогда мошенники были очень изобретательными, ловко заманивая в свои сети доверчивых граждан и на раз-два проворачивая махинации с заемными средствами. Они использовали фиктивные соглашения и договоры, не имеющие юридической силы. Указывали неверные платежные реквизиты. Эти и другие действия приводили к потере д/с и быстрому накоплению задолженности.

Так продолжалось до 2010 года, когда началась институционализация рынка и МФК перешли под надзор ЦБ РФ, который стремился помочь гражданам – сделать так, чтобы они не думали, безопасны ли микрозаймы или нет. Обманут их сегодня или, так скажем, “пронесет”. А потому дальнейшие события по регулировке деятельности МФК развивались следующим образом:

• 2010 — принятие закона ФЗ № 151 (о деятельности подобных объединений);
• 2013 — утверждение акта № 353-ФЗ;
• 2016 — принятие закона о возврате просроченной задолженности № 230 — ФЗ, первые успешные сдерживания роста процентных начислений при взятии заема;
• 2017 — утверждение Базового стандарта;
• 2020 — принятие новых ограничений, трансформация сектора.

В 2023 году Центральный Банк установил самый высокий порог, за который не может подниматься ежедневный процент по выплатам из МФК. Если ранее ставка составляла 2,5 % в день, затем 2,2, 1,5 и 1 проц., то теперь она не должна была превышать значение 0,8.

Безусловно, даже в условиях всестороннего контроля ЦБ РФ находятся недобросовестные кредиторы. За 12 лет (с 2014 по 2026 гг.) число МФК снизилось с 4200 до 833 — а это более чем в 5 раз.

Можно сделать вывод, что сегодня на рынке остались только самые надежные. Но на всякий случай список всех легальных участников легко проверить в специальном государственном реестре. Еще один совет — внимательно читайте договор, заключаемый с кредитором. Таким образом, можно максимально дистанцироваться от мошенников, а значит, получить безопасные займы.

Чем опасны микрозаймы: главные риски

Не стоит бояться займов. Нужно сказать себе, что микрозайм – это обычная услуга по предоставлению займа в долг с условием возврата: просто, комфортно, с минимальным набором документов и быстрее, чем в банке!

Ну а главные проблемы заключаются в самих людях. Первая — это тот самый надуманный страх об обязательном обмане. Выше мы подсказали, как от него избавиться. Найти легальную МФК и внимательно прочитать договор.

Вторая проблема — опрометчивые и часто необдуманные поступки заемщиков, недостаточная оценка собственных возможностей. В этом случае речь идет о следующих последствиях:

• об известной многим “долговой цепочке”. Это ситуация, когда берут новый займ, чтобы погасить еще незакрытый. И так до бесконечности. Однако государство проявило инициативу, решив помочь гражданам и в этом вопросе. С 2026 года заемщики не смогут оформить более двух займов одновременно;
• переплатах. Не секрет, что за опоздания взимаются штрафы. Что ж, логично и справедливо. Однако если приплюсовать еще и проценты за пользование средствами, можно получить пугающий итог. Раньше так и было — долговая нагрузка росла в геометрической прогрессии с каждым просроченным днем. Сейчас максимальная сумма переплаты, в которую входят комиссии, штрафы и проценты, заметно снижена. И сегодня это максимум 100% от размера долга (ранее должник платил не более 130%).

Какие займы безопасные, а какие опасны

Как мы неоднократно отмечали выше, чтобы избежать негативных последствий, необходимо обращаться только к легальным МФК. Исходя из этого, слово “безопасно” можно применить к выплатам, полученным от объединений, которые входят в государственный реестр ЦБ РФ (о нем мы упоминали ранее). Кроме того, это займы:

• с возможностью погашения досрочно без санкций (данный пункт нужно обязательно проверять в договоре);
• четко зафиксированными условиями в заключенном между получателем и кредитором соглашении (это период возврата, проценты, штрафы и т.д.);
• коротким периодом возврата и небольшим размером.

Безопасны ли микрозаймы? Только не те, о которых пойдет речь ниже. Такие сомнительные выплаты мы внесли в таблицу:

Список действий для проверки, опасны ли микрозаймы

Для наглядности за ориентир возьмем условия получения выплат в “Белые деньги”. Рассмотрим правильную стратегию, которая поможет обезопасить от ошибочных действий и контактирования с мошенниками:

1. Проверьте МФК на законность деятельности. Речь идет об упомянутом выше реестре и других объединениях. К примеру, “Белые деньги”, имея регистрационный номер 09 25 033 16 2270, состоит в СРО Союзе “Микрофинансовый Альянс”. Числится в реестре ЦБ РФ (№ 2203392009819).
2. Тщательно изучите условия договора. В соглашении, представленном на сайте “Белые деньги”, все прозрачно, понятно и четко указано. Прописаны срок и размер выплаты. Дневная процентная ставка соответствует действующему законодательству (от 0 % до 0,8 %). Первый заем будет беспроцентным. Максимальная переплата (вместе со всеми штрафами при просрочке) составит 100 % (как и прописано в законе).
3. Ознакомьтесь с отзывами бывших клиентов. Если брать “Белые деньги”, то это 78 % довольных заемщиков, которые нас рекомендуют.

Главное правило безопасности простое: брать только ту сумму, которую получится вернуть в установленный срок. Тогда займ не превращается в лишнюю нагрузку, а помогает решить конкретный финансовый вопрос без обращения к сомнительным кредиторам. Для защиты клиента все условия должны быть понятны до подписания договора: сумма, дата возврата, ставка, возможные штрафы и итоговая переплата.