Что такое кредитный скоринг

Принимая решение о выдаче кредита, банки обращаются к различным способам оценки потенциального заемщика, в том числе и к скорингу. Рассказываем о механизме, его разновидностях, критериях влияния и методах получения положительного решения.

Суть скоринга и его основные задачи

В переводе с английского языка “scoring” означает “набирание очков”. То есть, скоринг — это компьютерный алгоритм, оценивающий платежеспособность заемщика посредством анализа данных о нем, проставления и суммирования баллов. Именно на это конечное значение и ориентируются банковские служащие в момент принятия решения о выдаче кредита.

К главным задачам механизма относят:

  • экономию рабочего времени сотрудников кредитного отдела;
  • полное исключение ошибок при вынесении окончательного решения;
  • сокращение времени ожидания ответа от потенциального кредитора;
  • оценку кредитной организацией риска в отношении заемщика;
  • выбывание лиц, несоответствующих установленным банковским требованиям.

Этапы оценки платежеспособности с помощью скоринга

Итак, алгоритм работает по следующей схеме:

  1. Сотрудник, наделенный полномочиями, осуществляет настройку скоринговой программы посредством ввода требований, предъявляемых к заемщику. При этом каждый банк самостоятельно определяет требуемые параметры.
  2. Лицо, желающее получить кредит, заполняет анкету. В ней указываются все необходимые данные о заемщике, которые затем и будут проанализированы с помощью скоринга.
  3. Происходит оценка платежеспособности клиента. Программа анализирует информацию о заемщике и по каждому пункту проставляет баллы. После суммирования всех значений получается итоговый скоринговый балл. К примеру, если сумма будет ниже 400 б., платежеспособность маркируется как низкая и банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита. При показателях выше 600 б., скоринговый балл будет восприниматься как высокий или очень высокий и кредитная организация, с высокой долей вероятности, даст клиенту положительный ответ.

Хотелось бы уточнить, что анализируется не только та информация, которую заемщик указал в анкете. Во-первых, для оценки сотрудники банковской организации могут запросить финансовые документы клиента. Во-вторых, персонал обращается в Бюро кредитных историй, к предыдущим кредиторам, изучает социальные сети и т.д. Происходит многосторонняя оценка потенциального заемщика, по результатам которой и принимается итоговое решение.

Методы проверки и разновидности скоринга

В зависимости от вида кредита и категории заемщика банковские организации используют разные типы компьютерного алгоритма “scoring” (отдельно друг от друга или же совместно). Ниже в таблице рассмотрим каждый из вариантов:

Вид скоринга Суть механизма Для каких ситуаций актуален
Коллекторский (collection) Оценка перспектив возврата денежных средств должником, поиск методов эффективного воздействия на заемщика, составление прогноза положительного исхода. Указанная система установит, с кем из неплательщиков будет договориться проще, а кому будет все равно на постоянно поступающие звонки Работа с задолженностями
Заявочный (application) Оценка платежеспособности клиента на основе информационных данных (полученных от самого заемщика или же из иных источников) Потенциальные заемщики, которые обратились в кредитную организацию с заявлением о выдаче кредита
Мошеннический (fraud) Программа рассматривает заемщика с точки зрения мошенничества. Делает вывод, способен ли должник совершить мошеннические действия Указанный вид скоринга проводится в сочетании с иными разновидностями
Расширенный (advanced) Происходит оценка всех параметров кроме кредитной истории. Внимательно изучается семейное положение, возраст, ежемесячный доход и иные значимые моменты Потенциальные заемщики, не имеющие кредитной истории
Поведенческий (behavioral) Оценка поведения заемщика по отношению к кредитору. Анализ всего срока сотрудничества с заимодавцем. Принятие решения, например, о понижении/повышении кредитного лимита, пролонгации договора и т.д. Заемщики, как правило, являются держателями кредитных карт

Какие параметры влияют на суммарный балл

Скоринговый алгоритм оценивает множество критериев в совокупности. Какие-то из них оказывают более ощутимое влияние на сумму итоговых баллов, другие — меньшее. Ниже рассмотрим основные параметры.

Анкетные данные

Заполнение специальной анкеты — это требование, обязательное для каждого банка. Посмотрим, какую же информацию запрашивают кредитные организации у потенциальных заемщиков и как те или иные ответы влияют на скоринговый балл:

  • пол. В этом случае счет будет зависеть от статистических данных. Если по статистике этого банка клиенты мужского пола окажутся более благонадежными с точки зрения погашения кредита, тогда мужчины-заемщики получат более высокий балл, а женщины — меньший. И наоборот;
  • возраст. Более низкие баллы получают пожилые люди и студенты, поскольку в их случае риск невыплаты кредита повышается. Заемщики в возрасте от 23 до 60 (для женщин) и 65 (для мужчин) лет считаются более надежными. При этом с возрастом их репутация только улучшается, а значит, возрастает скоринговый балл;
  • адрес регистрации. Здесь логика опирается на уровень жизни области, региона, края. Чем благоприятнее обстановка, тем выше формируется балл. И наоборот, места с неблагоприятным уровнем жизни получают более низкие оценки;
  • профессиональная деятельность. Опираясь на те же статистические данные, одни профессии воспринимаются программами более надежными, а другие — менее стабильными;
  • ежемесячный доход. Конечно, лица с более высокой заработной платой получат высший балл;
  • семейное положение. Считается, что лица, не состоящие в браке, являются менее дисциплинированными и с меньшей ответственностью подойдут к вопросу погашения кредита. Поэтому те, у кого есть супруг(а), получат высокий балл, остальные более низкий.

Кредитная история

Данный параметр считается ключевым. А потому именно по нему скоринговая программа может дать самый высокий балл. Ниже в таблице представим данные, которые важны для кредитной организации, и их влияние на итоговый балл:

Критерий оценки Каков результат?
Обращение в Микрофинансовую организацию Многократное получение займов в МФО банк воспримет негативно. Сам клиент, ищущий быстрых денег, вызовет подозрение, а потому получит самый низкий балл
Общее количество кредитов и займов Чем больше сумма текущей задолженности, тем меньше вероятность своевременной оплаты по новому кредиту, а значит, и менее высокий балл, который получит потенциальный заемщик
Наличие просрочек за определенный период Если заемщик опоздал с погашением на пару месяцев, скоринговый балл существенно снизится. Если же просрочка составляет всего несколько дней, конечное значение будет гораздо выше
Своевременное погашение кредита Невозможно предугадать, какое время для анализа выберет алгоритм. В одних банках происходит оценка всей кредитной истории, в других — за последние 12 месяцев
Полученные отказы от других кредитных организаций Несложно догадаться, что получение отрицательных решений о выдаче кредита снизит скоринговый балл

Собственные данные о кредитах

Указанный пункт касается случаев, когда потенциальные заемщики уже пользуются какими-либо банковскими продуктами кредитора. Например, они могут иметь кредитную или дебетовую карту или же получать в этом банке заработную плату.

Вся указанная информация становится частью скоринговой программы и анализируется. По итогам исследования проставляется балл, характеризующий уровень финансовой дисциплины заемщика.

Иные сведения

Чтобы оценить платежеспособность того или иного клиента, банк может использовать любые доступные сведения, например, социальные сети. На скоринговый балл повлияют:

  • характер фотографий. Если они позитивные — балл будет более высоким. Негативный посыл изображений охарактеризует заемщика с отрицательной стороны. А потому балл может быть снижен;
  • сведения о покупках. Повысить суммарное скоринг-значение сможет информация о приобретенном телефоне новой модели, отдыхе за границей и т.д.

Вообще изучение социальных сетей потенциального заемщика — это необязательное условие. Однако такая ситуация тоже может быть.

Кроме того, во внимание принимаются:

  • вовремя оплаченные коммунальные платежи;
  • наличие штрафов;
  • задолженность по налогам и т.д.

Каков мой скоринговый балл: как узнать

Если заемщик не принадлежит к числу сотрудников банка, у которого он собирается взять кредит, то сделать это невозможно. Информация является банковской тайной, а потому хранится в строгом секрете.

Однако по желанию заемщики могут воспользоваться специальными интернет-площадками, которые помогут узнать личный кредитный рейтинг 1 раз в месяц. При этом оценка финансовой репутации происходит абсолютно бесплатно.

Кроме того, есть еще один способ. Он также бесплатен и официален. Действия будут следующими:

  1. Зарегистрируйтесь на сайте Госуслуг.
  2. Узнайте на указанном сайте название Бюро кредитных историй, в котором хранится ваша кредитная история.
  3. Перейдите на сайт указанного бюро.
  4. Залогиньтесь и запросите рейтинг.

Способы повышения балла

Чтобы увеличить шансы на получения одобрения со стороны кредитора, следует заблаговременно подготовиться к подаче заявления. Главное, что нужно сделать, — позаботиться о формировании хорошей кредитной истории:

  • постараться избежать просрочек;
  • контролировать банк, который может забыть вовремя передать сведения о ежемесячных выплатах в Бюро кредитных историй. При обнаружении несправедливой просрочки необходимо подать заявление в БКИ, сообщив об ошибке.

Также следует избавиться от всех имеющихся долгов (по алиментам, налогам и т.д.). Еще один важный шаг — открытие депозита или зарплатного счета в банке, где вы собираетесь взять кредит.

На этапе обращения в банк заемщику следует:

  • заполнять заявление грамотно, без ошибок и неточностей;
  • предоставлять документацию, которая будет иметь вес (к примеру, сведения о полученных доходах).

Если вы все же получили низкий балл и отказ в предоставлении кредита, попробуйте обратиться в другую банковскую организацию. Еще один вариант — воспользоваться услугами онлайн-сервиса “Белые деньги”.

Современная антифрод-система организации обеспечит максимальную защиту, противодействуя мошенничеству. За счет внутренней IT-инфраструктуры происходит мгновенная адаптация к меняющимся условиям рынка.

И главное — получение займа в сервисе “Белые деньги” отразиться на вашей кредитной истории в позитивном ключе при условии своевременного погашения займа. Таким образом, произойдет ожидаемое повышение и вашего скорингового балла.

Поделиться:

ЗАПОЛНИТЕ ЗАЯВКУ И ПОЛУЧИТЕ ПЕРВЫЙ ЗАЙМ (ПСК ОТ 0% ДО 292% ГОДОВЫХ) ПОД 0% В ДЕНЬ. ПЕРЕВОД ДЕНЕГ - СРАЗУ ПОСЛЕ ОДОБРЕНИЯ!

ЗАПОЛНИТЕ ЗАЯВКУ И ПОЛУЧИТЕ ПЕРВЫЙ ЗАЙМ (ПСК ОТ 0% ДО 292% ГОДОВЫХ) ПОД 0% В ДЕНЬ. ПЕРЕВОД ДЕНЕГ - СРАЗУ ПОСЛЕ ОДОБРЕНИЯ!

БЫСТРО И БЕЗ %
ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ
ЗАПОЛНИТЕ ЗАЯВКУ И ПОЛУЧИТЕ ПЕРВЫЙ ЗАЙМ (ПСК ОТ 0% ДО 292% ГОДОВЫХ) ПОД 0% В ДЕНЬ. ПЕРЕВОД ДЕНЕГ - СРАЗУ ПОСЛЕ ОДОБРЕНИЯ!