8-800-500-50-15 
650Нередко в процессе бытового общения можно услышать, как люди взаимозаменяют два похожих по смыслу термина — займ и кредит. Они полагают, что эти финансовые инструменты — синонимы, а потому смело жонглируют ими, используя то там, то здесь.
42 глава Гражданского кодекса России, в которой рассказывается о кредитах и займах, распределила указанные понятия по двум отдельным параграфам. Таким образом, с юридической точки зрения была подчеркнута их разная смысловая нагрузка.
Займ: главная суть инструмента
В данном случае речь идет о совершении сделки по передаче каких-либо активов от одной стороны к другой. Лицо, предоставляющее заем, называется займодавцем. Тот, кто его получает, именуется заемщиком.
Займодавец, или по-другому кредитор, дает некоторую сумму денежных средств или иное имущество на условиях возврата.
По истечении установленного срока он имеет полное право получить предоставленный займ обратно — в том же размере и качестве, в котором он был передан получателю.
Должник же может пользоваться полученными от кредитора материальными ценностями, но только до момента возврата. Точное время, в которое займ должен быть передан обратно, как правило, устанавливается договором. Такое соглашение заключается еще до передачи активов одним лицом другому.
Кроме того, договор займа может включать следующие основные пункты:
- форма заемного имущества (д/с, товары и т.д.);
- плата за пользование (но это необязательная позиция, поскольку займ бывает беспроцентным);
- наименование сторон (в качестве займодавца и получателя может выступать кто угодно: организации, объединения и обычные люди).
Нередко, если займ передается от одного физического лица другому, письменное соглашение не заключается. В этом случае все выше указанные позиции оговариваются устно.
Кредит: кратко о том, что важно знать
Это еще одна форма отношений между кредитором и должником, когда происходит передача заимствованных денежных средств. Брать в долг могут как физические, так и юридические лица. Выдать кредит в России может структура, обладающая особым разрешением. И, конечно, полномочия кредитора имеет банк.
Перед тем, как будет выдан кредит, происходит тщательная проверка кредитополучателя. Изучаются предоставленные заемщиком бумаги (а это целый пакет документов). Принимается решение о платежеспособности и надежности лица, обратившегося в банк.
Уже на данном этапе обсуждения прослеживается явное отличие займа от кредита (и не одно). Однако более подробно на том, в чем заключаются основные сходства и различия обсуждаемых инструментов, рассмотрим в разделах ниже.
Если брать во внимание кредит, то в этом случае заимствование происходит только на основе договора (без письменного соглашения оформление невозможно). При этом банк, являющийся кредитором, всегда берет с должника процент за временное пользование д/с, предоставленными в долг.
В кредитном договоре прописываются следующие пункты:
- срок возврата;
- ответственность сторон;
- плата за пользование заемными средствами;
- график выплат и многое другое.
Кредит и займ: общие черты
Здесь все просто. Несмотря на то, что кредит и займ – это два похожих инструмента кредитования, одинаковых черт у них не так уж много. И в том, и в другом случае:
- Одна сторона предоставляет некие активы в долг другой стороне;
- Получатель должен эти ценности вернуть;
- Предварительно устанавливается срок, в течение которого активы должны быть возвращены;
- Должника ждут те или иные санкции в случае неуплаты долга или нарушения условий соглашения.
На этом схожесть заканчивается. Различий гораздо больше.
Отличие займа от кредита
Проанализировав данные по двум оговоренным инструментам, мы подготовили сводную таблицу. В ней отображены все возможные различия:
|
|
Займ | Кредит |
Кто может являться кредитором по сделке? |
Любое лицо или объединение. Это физ. лица, МФО и пр. | Только банк или структура, имеющая на то разрешение |
Как происходит выбор получателя? |
Вероятность предоставления материальных ценностей высока | Жесткий контроль. Проверка предоставленного пакета документов. Отсеивание тех, кто был признан ненадежным |
Какая сторона несет ответственность по соглашению? |
В отличие от кредита потребительского заем предполагает исключительно ответственность получателя | Обе стороны несут ответственность |
Что является предметом сделки? |
Д/с, товары, вещи, ценность которых можно выразить в денежном эквиваленте | Только денежные средства (наличные или безналичные) |
Как заключается соглашение? |
Можно составить письменный акт. Не запрещается договориться об условиях на устной основе | Исключительно в письменной форме |
Какова плата за предоставленные материальные ценностями? |
В зависимости от места выдачи процентные ставки варьируются от 0,6 % до 1 % в день. Кроме того, заем может быть и беспроцентным | В этом случае нужно смотреть на ставку Центрального банка РФ. При этом % будет всегда выше |
Каким может быть размер заимствованных денежных средств? |
Здесь снова наблюдается отличие займа от кредита — он будет относительно небольшим (не более 100 000 руб.) | В этом случае выплата может быть огромной — более нескольких десятков млн. руб. |
| Каков порядок возврата? | Поступивший на карту заем возвращается, как правило, единовременным платежом. Однако заимствованные материальные ценности можно передавать обратно и несколькими долями (по договоренности) | Долг возвращается по установленному графику — регулярно и в заранее установленном размере |
Какая документация необходима для получения ценностей в долг? |
Одно из преимуществ, выгодно отличающих займ от кредита, — это минимум бумаг. Потребуется только паспорт | Список документов будет объемным. При этом даже при наличии всей необходимой документации банковские сотрудники могут отказать клиенту в предоставлении ссуды |
Как быстро происходит поступление заимствованных д/с и иных ценностей? |
Уже в день обращения | После проверки документов и иных аспектов |
Итак, теперь вы знаете, в чем состоит отличие займа от кредита и убедились, что это два совершенно разных понятия. Но возникает новый вопрос — какой из этих двух инструментов выгоднее для получателя?
Что выбрать и почему
Кредит — вариант для тех, кто:
- рассчитывает получить д/с в крупном размере;
- не тяготится сбором большого объема документов;
- не спешит и готов ждать одобрения неопределенный промежуток времени;
- готов возвращать долг по установленному графику (часто не совсем удобному).
Для всех остальных отличным решением станет именно займ. Во-первых, его очень просто получить. Не нужно кому-то что-то доказывать, демонстрировать целую кипу бумаг. Достаточно заполнить стандартную информационную анкету и предоставить паспорт.
Во-вторых, нельзя не отметить скорость получения д/с. Они поступают на счет уже в день оформления сделки. При этом (что тоже плюс) не принимается во внимание кредитная история получателя — выплату осуществят даже при негативном опыте в прошлом.
Некоторые игнорируют приведенные выше преимущества займов и целенаправленно выбирают банковские кредиты. Они мотивируя свой выбор всесторонней защитой сделки. Однако заем тоже может быть синонимом безопасности — если для его получения обращаться к надежному кредитору.
