Разница между займом и кредитом

Когда люди сталкиваются с необходимостью срочно получить деньги, они обращаются в специальные организации – банки, МФО, МКК. Но многие до сих пор не понимают, чем отличается кредит и займ.

В некоторых источниках эти два термина воспринимаются как синонимы. Однако на практике и документально займ и кредит имеют весомые отличия.

Если в документах эти два термина будут использоваться некорректно, то это может стать причиной признания сделки недействительной. Понятие каждого термина прописано в ГК РФ, глава 42.

При получении денежных средств очень важно учитывать их особенности. Чтобы не возникало вопросов, нужно разобраться, в чем заключаются отличия займа от кредита в банке.

Что такое займ

Займ – передача объектов займа (денег, ценностей, имущества) с учетом возврата по истечению определенного срока. В течение этого времени заемщик распоряжается деньгами по своему желанию и усмотрению. 

Среди особенностей выделяют быстрое решение по завяке, обычно оно происходит за 15 минут. Особенность получения денег (наличными, на карту, электронный кошелек или сотовый телефон) зависит от организации, которая может работать онлайн или офлайн. Ставка за проценты в такой организации посуточная.

Займодавец сам определяет, когда необходимо вернуть деньги и какой процент нужно уплатить. Процентная ставка может достигать 1% в сутки (365% в год). В ГК РФ ст. 809 говорится, что в некоторых случаях сделка бывает беспроцентной. Как правило, организация может предоставить выгодное предложение или акцию, например, первый займ под 0%.

Обычно сумма выплачивается без дополнительных гарантий со стороны заёмщика. Однако в некоторых программах необходимо внести залог.

Многие МФО предоставляют заёмщикам кратковременные займы, сроком до 30 дней, которые нужно возвратить одним единым платежом.

К условиям предоставления займа относят:

1. рассмотрение заявки в течение 5-15 минут;
2. моментальное получение или перевод денежных средств;
3. возраст гражданина РФ от 18 или 21 года;
4. срок погашения займа до 30 дней.

К микрофинансовым организациям обращаются люди, у которых нет времени и возможности обратиться в банк. Такие организации предъявляют минимальные требования к заёмщикам, как правило, при себе необходимо иметь только паспорт и второй документ. Этот вариант подходит и для тех граждан, которые имеют плохую кредитную историю, таким образом с выполнением всех обязательств, они могут её улучшить.

Классифицируют займы по сроку:

1. Краткосрочные займы (до 1 года). Особенностью такого займа является минимальная переплата за счет короткого периода.
2. Среднесрочные (от 1 до 5 лет). Снижается процентная ставка, однако повышаются требования к заемщику.
3. Долгосрочные займы на сумму от 100 тыс. выдаются реже в связи с ужесточением требований и обязательного залога.

Что такое кредит

Кредит – предоставление денежной суммы заёмщику в размерах и условиях, предусмотренных кредитным договором. Впоследствии заёмщик возвращает сумму (как правило, частями) банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки.

Важно понимать, что банковский кредит предоставляется только в денежной форме, неденежных кредитов не существует. В процессе сделки обе стороны подписывают письменный договор.

Выдают кредит не только банки России, но и финансовые структуры, которые имеют специальное разрешение (пункт 1 ст. 42 ГК РФ).  Чтобы получить кредит обычно требуется подготовить перечень документов, которые подтверждают надежность и платежеспособность гражданина.

В большинстве случаев кредит выплачивается частями в оговоренные сроки. Действует специальный кредитный календарь, в котором прописывается минимальный размеры суммы в установленные даты.

Виды кредитов

1. Потребительский кредит. Самый популярный вид, который характеризуется получением денежных средств на личные нужды (ремонт, шопинг, отдых и др.)
2. Автокредит. Целевой потребительский кредит. Средства тратятся только на покупку автомобиля, который обязательно страхуется.
3. Ипотека. Крупный целевой кредит. Предоставляется на покупку жилья с длительным сроком погашения.

Кредиты классифицируют по различным признакам:

1. Длительность погашения
2. Способ выдачи (наличные или на кредитную карту)
3. Процентная ставка и др.

Если у банка возникают сомнения по поводу кредитной истории заёмщика, то может потребоваться залог или поручитель. Кредиты бывают процентными и беспроцентными.

При процентном кредите заемщик регулярно должен вносить проценты после получения суммы. А беспроцентные кредиты – это рассрочка, где сторонами между заключением договора являются покупатель и продавец. Здесь не требуется выплачивать проценты за покупку, однако необходимо внести первоначальный взнос. Такого рода сделки регулируются Гражданским кодексом.

Чем отличается кредит от займа

Важно понимать, что кредит и займ – обязательные отношения, которые имеют временные рамки, добровольное и возвратное перемещение денег.

Получить кредит можно только в банке, а займ в микрофинансовой организации (МФО). Стоит отметить, что в некоторых банках можно получить займ до зарплаты. Чтобы получить кредит гражданину необходимо иметь постоянное место работы. А к МФО обращаются те, кому банк отказал в кредите.

Разница между кредитом и займом состоит в следующем:

1. Для банковского кредита характерно составление письменного договора со всеми его условиями. Для займов договор может потребоваться, если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В остальных случаях хватает и устного согласия.
2. Важное отличие между кредитом и займом – срок кредита, который, как правило, дольше срока займа.
3. Договор займа вступает в силу после передачи денежных средств. Кредитный договор начинает действовать сразу после его заключения.
4. К условиям заключения договора банки относят пакет документов, залог или наличие поручителя. Для займа хватает устного согласия обеих сторон.
5. Заёмщик выплачивает кредит частями по установленным срокам, заем погашается единовременно, включая проценты.
6. Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ.
7. Граждане могут получить в МФО максимум 1 млн рублей, в банках в среднем — до 7–7,5 млн.

Также необходимо понимать специфику микрозаймов, которые включают в себя признаки кредита и займа:

1. Денежные средства выдаются юридическими лицами микрофинансовыми или микрокредитными организациями
2. Микрозайм выдается только в денежной форме
3. Заёмщик должен платить проценты, установленные МФК или МКК. Ставка под 0% чаще всего доступна новым клиентам или по специальным предложениям
4. Займ может выдаваться как на небольшой срок, так и на более длительный.
5. Оплата происходит по истечению срока, включая проценты, или в течение всего периода минимальными платежами.
6. Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ, а также Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Все микрофинансовые организации, которые выдают денежные средства, должны быть занесены в специальный реестр Банка России. Найти микрофинансовую компанию можно через сервис Банки.ру.

Что выгоднее — микрозайм или кредит?

Мы разобрались с основными отличиями между кредитом и займом, но для заёмщиков важно определить выгоду одной стороны от другой. Первостепенно нужно подумать о цели, для которой понадобится определенный размер денежной суммы.

Чтобы выбрать подходящий способ получения денег – займ или кредит, нужно ориентироваться на финансовые возможности и кредитную историю.

Для крупных покупок чаще всего прибегают к кредитам в банках. А для получения небольшой суммы подойдет микрозайм. Если вы планируете приобрести квартиру, то лучше всего использовать ипотеку.

Необходимо рассчитывать, чтобы платеж был комфортным для погашения, нужно распланировать финансы и оценить уровень платежеспособности. На сегодняшний день погашать задолженность стало гораздо удобнее – переводить с карты в личном кабинете.  Это помогает грамотно распределять расходы, не пропускать платежи и не переплачивать.

Самое важное правило – четкое соблюдение условий договора. Нужно понимать, что любые принятые на себя обязательства необходимо исполнять. Если вы не уверены в своем доходе, то обязательно нужно хорошо подумать и взвесить все риски. 

Вы можете оформить займ быстро, просто и с минимальными условиями с помощью нашего сайта. Зарегистрируйтесь в личном кабинете и получите первый займ под 0%.