Зачем нужна кредитная история и почему её проверяют банки и МФО

Рассматривая заявки потенциальных заемщиков, банковские структуры и микрофинансовые организации (МФО) проверяют информацию о клиентах комплексно. Среди прочего изучается и кредитная история – один из главных факторов оценки риска для кредиторов.

Что же она собой представляет и для чего нужна? Каким образом влияет на решение о выдаче кредита или микрозайма? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в подготовленном материале.

Что такое кредитная история

Это исчерпывающий отчет по взаимодействию человека или компании с заемными денежными средствами. Из подобного документа можно узнать массу ценных и официально подтвержденных сведений по каждому заемщику:

• Когда и в каком размере он брал рассрочку или микрозайм;
• Куда и сколько раз обращался;
• Какие компании выдали ему денежные средства;
• Вовремя ли он их возвращал и многое другое.

Получить его несложно. Для этого следует обратиться в бюро кредитных историй (БКИ), которое формирует досье по запросу. Обращение можно подать онлайн на сайте, почтой, через электронный адрес.

Ключевые моменты, связанные с таким понятием как кредитная история, регулирует особый законодательный акт. Речь идет о законе № 218-ФЗ от 30.12.2004, который вступил в силу с 2005 года.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история нужна банкам и МФО, чтобы оценить надежность заемщика перед выдачей кредита или займа. В ней отражается информация о предыдущих и действующих обязательствах: оформленных кредитах и займах, платежах, просрочках и задолженности.

Для заемщика кредитная история тоже важна: по ней можно заранее оценить свои шансы на одобрение новой заявки. Если в истории есть длительные просрочки и непогашенные долги, вероятность отказа может быть выше. Положительная кредитная история, напротив, повышает шансы на получение кредита или займа на подходящих условиях.

Почему банки и МФО проверяют кредитную историю

Кредитный отчет помогает:

• увидеть текущую долговую нагрузку. Если она чересчур высокая – банк или МФО может решить, что в будущем клиент будет задерживать возврат платежей или станет неплательщиком. В связи с этим в кредите, вероятно, могут отказать;
• оценить добросовестность обратившегося к ним лица. Во-первых, шансы на выдачу микрозайма или ссуды возрастут, если клиент достойно справлялся с финансовой нагрузкой и обходился без опозданий. Во-вторых, оценить наличие действующих кредитных обязательств и просрочек.
• сделать вывод о финансовом положении. МФК или банк могут проверить периодичность подачи заявлений на получение заемных денежных средств в различные компании. Слишком частые обращения натолкнут на мысль о нестабильности.

Итак, кредитная история – это своеобразный маркер надежности. Показатель помогает принять финальное решение о выдаче денежных средств, действуя в комплексе с иными значимыми данными.

Кредитная история: какую информацию можно найти в досье

Оформлена запрашиваемая информация может быть по-разному – ее подача остается на усмотрение бюро. Однако в соответствии с законом она должна включать четыре звена:

1. данные для идентификации заемщика, или титульную часть. Это сведения из паспорта, СНИЛСа и др.;
2. сведения о платежной дисциплине, т.е. просрочки, которые указываются в основном разделе. Также здесь можно проверить персональный рейтинг, дополнительные сведения о человеке;
3. информационную часть. В ней указываются кредиторы, отказы по заявкам и пр.;
4. наименование лиц и компаний, когда-либо запрашивающих данные по заемщику. Подобные сведения и многое другое можно найти в дополнительной части досье.

Кредитная история и кредитный рейтинг — это одно и то же или нет

Это разные инструменты анализа платежеспособности, напрямую связанные друг с другом. Первый представляет собой досье на каждого получателя заемных денежных средств. Второй – его оценку, выраженную в числовом эквиваленте (в баллах).

Индивидуальный кредитный рейтинг выражается в баллах от 1 до 999. Чем выше показатель, тем ниже оцениваемый риск для кредитора. При этом рейтинг не гарантирует одобрение кредита или займа: банк или МФО учитывает его вместе с другими сведениями о заемщике.

Важно: конкретное решение о выдаче кредита или займа принимает банк или МФО. Даже высокий кредитный рейтинг не означает гарантированного одобрения.

Как проверить кредитную историю

Первое, что нужно сделать, – узнать место хранения вашего досье. Для этого потребуется воспользоваться сайтом Госуслуг, авторизоваться и отправить запрос – список с нужными бюро появится в личном кабинете.

Дальнейшие действия будут следующими:

1. Скачайте полученный материал.
2. Просмотрите его, выписав сайты бюро для дальнейшей регистрации.
3. Зарегистрируйтесь на одной из площадок, подтвердив личность через государственный портал.
4. Персональная кредитная история практически в ваших руках. Остается только запросить ее. Помните сделать это бесплатно можно не более двух раз в год.

Хорошая кредитная история: что на нее влияет

Здесь все просто. Чтобы добиться позитивных показателей, а значит, и высокой вероятности одобрения, необходимо придерживаться следующих правил:

1. Не подавать много заявок на кредит или займ одновременно без необходимости;
2. Платить по графику, не допуская опозданий;
3. Брать в долг адекватные суммы — на выплату которых будет уходить меньше половины дохода.

Кроме того, шансы на высокий балл возрастают при наличии успешно погашенных долговых обязательств более 12 месяцев назад.

Возможно ли изменить кредитную историю, которая не устраивает

Конечно, да. Однако выбранная стратегия будет зависеть от сложившейся ситуации.

В случае обнаружения недостоверных сведений можно обратиться в БКИ с заявлением об их оспаривании и приложить документы, подтверждающие ошибку. БКИ проверит информацию и сообщит о результатах рассмотрения заявления.

Если в кредитной истории появилась чужая задолженность из-за действий мошенников, стоит обратиться к кредитору, в БКИ и правоохранительные органы. К обращениям следует приложить документы и другие доказательства, подтверждающие, что вы не оформляли этот кредит или займ.

Если негативные сведения достоверны, удалить или изменить их по желанию заемщика нельзя. Однако со временем кредитную историю можно улучшить, своевременно выполняя новые кредитные обязательства. Отдельные записи хранятся в кредитной истории в течение установленного законом срока.

Как постепенно улучшить кредитную историю:

1. Погасите имеющиеся просроченные задолженности и не допускайте новых.
2. Если текущие платежи стали слишком большой нагрузкой, обсудите с кредитором реструктуризацию или рефинансирование.
3. В дальнейшем вносите платежи по кредитам и займам точно в срок.

Это не быстрый процесс: положительная история формируется постепенно по мере своевременного исполнения новых кредитных обязательств.

Коротко о главном

Кредитная история – это документ, который помогает обеим сторонам кредитных отношений: как займодавцу, так и получателю д/с.

• Первый смотрит по нему платежеспособность лица, нуждающегося в займе, и делает прогноз.
• Второй оценивает свои шансы на получение денег взаймы и проверяет достоверность указанных сведений.

Дважды в год доступ к персональному досье можно оформить бесплатно. Наиболее благоприятное время сделать это — перед подачей заявления на микрозайм, ссуду или рассрочку.